Detentores de hipotecas pagam centenas a mais à medida que as taxas de juros aumentam

Em apenas alguns meses, Lauren Gilbert diz que seus pagamentos mensais de hipoteca de taxa variável aumentaram quase US$ 1.000 após uma série de aumentos nas taxas de juros impostas pelo Banco do Canadá.

Gilbert e seu parceiro, Curtis, compraram sua primeira casa juntos em Pitt Meadows, British Columbia, no ano passado. Em março de 2022, seus pagamentos mensais eram de cerca de US$ 2.400. Mas depois de vários golpes à taxa de juro directora do banco central, incluindo uma 1% de aumento em julhoGilbert viu sua conta mensal subir para cerca de US$ 3.300 até o final de setembro.

“Foi realmente muito pânico”, disse Gilbert ao CTVNews.ca em 3 de novembro. “Está muito acima do nosso orçamento. Algo que é realmente importante para nós é [having] uma família, mas quando você pensa em perder $ 1.000 ao longo de tantos anos, é muito difícil de engolir.

Gilbert é uma das dezenas de canadenses que entraram em contato com CTVNews.ca para compartilhar o impacto do aumento das taxas de juros em suas finanças pessoais. Nem todas as respostas de e-mail foram verificadas de forma independente.

Os canadenses com hipotecas de taxa variável são particularmente sensíveis a aumentos nas taxas de juros porque as taxas de juros de suas hipotecas flutuar em relação à taxa básica do Banco do Canadá. Isso significa que seus pagamentos mensais de juros aumentarão assim que o banco central aumentar sua taxa básica.

Existem também diferentes tipos de hipotecas de taxa variável. Com uma hipoteca de taxa ajustável, os aumentos das taxas de juros pelo Banco do Canadá farão com que o pagamento total da hipoteca aumente. O principal, que é usado para pagar o empréstimo, permanece o mesmo, enquanto o valor pago em juros aumenta.

Com uma hipoteca de taxa variável padrão, no entanto, os mutuários fazem pagamentos fixos que são constantes de mês para mês, mas a quantidade de dinheiro alocada ao principal versus os juros flutuará.

Quando o Banco do Canadá aumenta sua taxa de juros básica, é possível que aqueles com hipotecas de taxa variável padrão atinjam o que é conhecido como taxa de gatilho. É quando a taxa de juros da hipoteca de uma pessoa aumentou tanto que seus pagamentos regulares não são mais suficientes para cobrir todos os juros que devem.

Foi o que aconteceu com Gilbert, que tem uma hipoteca de taxa variável padrão. O aumento da taxa de juros do Banco do Canadá em setembro fez com que ele excedesse sua taxa de gatilho de 4,77%, levando a um aumento em seus pagamentos mensais, pois o casal começou a concordar com uma taxa de gatilho mais alta no futuro.

Lauren Gilbert e seu parceiro, Curtis, aparecem em sua casa em Pitt Meadows, British Columbia

Por sua casa de três quartos, Gilbert está pagando uma taxa variável de 5,29%. Após o banco central subida mais recente em outubropouco menos de US$ 800 agora são pagos em seu principal a cada mês e quase US$ 2.500 são pagos em juros, disse ela.

“Temos pouco mais de um ano para conseguir uma casa, então é muito assustador”, disse o jogador de 28 anos. “Sabíamos que seria muito estressante como proprietário, mas longe disso.”

A taxa de juros de referência do Banco do Canadá é atualmente de 3,75%. Com o último aumento, que ocorreu em 26 de outubro, o banco central elevou sua taxa básica seis vezes desde março deste ano. Os aumentos são destinado a reduzir a alta taxa de inflação do Canadáo que era 6,9% em setembro. O objetivo do banco é reduzir esse número para uma meta de 2%.

“CADA OPÇÃO ESTÁ NA MESA”

Para pais como Puneet Mahajan, o aumento dos pagamentos de hipotecas está tendo um impacto significativo nas finanças de sua família. Ser capaz de pagar a casa e outras despesas do dia-a-dia é uma preocupação, disse ele, com sua família tendo que usar suas economias para sobreviver.

“Costumávamos economizar dinheiro em um TFSA, mas isso acabou”, disse ele à CTVNews.ca em uma entrevista por telefone em 1º de novembro. “Quase tudo o que pensamos e falamos [is] quais despesas cortar.

O homem de 45 anos vive em Whitby, Ontário, com sua esposa e dois filhos. Seguindo o 7 de setembro aumento da taxa de jurosMahajan disse que recebeu uma ligação de seu banco dizendo que teria que aumentar o pagamento mensal da hipoteca em US$ 800 para manter o mesmo valor do principal que estava pagando em abril.

“Eu poderia pagar US $ 400 [more] apenas, então eu pago muito menos o principal agora”, escreveu Mahajan em um e-mail para CTVNews.ca em 1º de novembro. Ele disse que atualmente estava pagando US$ 2.200 por mês na hipoteca, com uma taxa de juros de 4,61%.

Puneet Mahajan, pai de dois filhos que vive em Whitby, Ontário, é retratado aqui.

A subida das taxas de juro deverá conduzir a um abrandamento da actividade económica que poderá conduzir a uma possível recessão no primeiro trimestre de 2023, dizem economistas do Royal Bank of Canada. De acordo com o governador do Banco do Canadá, Tiff Macklem, é provável que haja mais aumentos nas taxas de juros.

“Esta fase de aperto chegará ao fim”, disse ele em entrevista coletiva em 26 de outubro. “Estamos nos aproximando desse ponto, mas ainda não chegamos lá. Portanto, antecipamos que as taxas de juros terão que subir ainda mais e determinaremos o ritmo dependendo de novos desenvolvimentos”.

Com outro aumento programado para 7 de dezembro, Mahajan disse que terá que encontrar uma maneira de desembolsar ainda mais dinheiro. Se os aumentos das taxas de juros não forem reduzidos ou interrompidos em um futuro próximo, ele disse que sua família pode ter que diminuir o tamanho para que possam arcar com grandes despesas no futuro, como enviar sua filha para trabalhar.

“Essa é uma das minhas maiores preocupações – economizar para a faculdade”, disse ele. “Se as coisas não melhorarem nos próximos dois anos, acho que melhorará. Todas as opções estão na mesa.

Barrington Williams, pai de três filhos, disse que encontrou outro emprego em junho para poder pagar a hipoteca de sua família. Depois de trabalhar como gerente de projeto durante o dia, ele vai diretamente para seu trabalho de meio período como motorista de armazém à noite.

“Não há equilíbrio entre vida profissional e pessoal aqui”, disse ele à CTVNews.ca em uma entrevista por telefone em 4 de novembro. “Para poder passar tempo com sua família, esse tempo não existe.”

O homem de 43 anos tem uma hipoteca de taxa ajustável de aproximadamente US$ 600.000. Os aumentos nas taxas de juros implementados pelo Banco do Canadá entre março e outubro aumentaram seus pagamentos mensais de hipotecas de cerca de US$ 2.400 para US$ 3.600, disse ele. A taxa de juros de sua hipoteca é agora pouco mais de cinco por cento.

“Não havia expectativa de que as coisas iriam mudar tão rapidamente”, disse ele. “Estou preocupado com quando isso vai acabar, e em quanto tempo [my family] pode retomar uma vida normal.

“Não é normal.”

UMA PERSPECTIVA “ESCURA” PARA COMPRADORES DE CASAS

Brian Meulendyks aparece com sua noiva, Drew, do lado de fora de sua casa em St. Catharines, Ontário.

Brian Meulendyks comprou sua primeira casa no verão de 2021. O jovem de 25 anos disse que ele e sua noiva precisavam juntar suas economias para dar um adiantamento de 20% em sua casa em St. Catharines, Ontário. . Enquanto seu corretor de hipotecas sugeriu que eles optassem por uma hipoteca de taxa ajustável na época, Meulendyks disse que queria fazer as coisas de maneira diferente.

“Nosso corretor de hipotecas nos disse que era uma ótima ideia permanecer variável apenas porque você obtém taxas mais baixas”, disse ele à CTVNews.ca em uma entrevista por telefone em 3 de novembro. fui pegar minha hipoteca, eu definitivamente teria trancado [a fixed rate].”

Incluindo impostos sobre a propriedade, o casal estava pagando cerca de US$ 1.500 por sua casa em julho de 2021. Agora, seu pagamento mensal é de cerca de US$ 2.100, disse ele, com uma taxa de juros de 5,05%.

“Se você olhar mensalmente, é cerca de US$ 600 a mais”, disse ele. “Não é um número pequeno… Espero que as taxas de juros caiam dentro de cinco anos para valer a pena permanecer variável.”

Ao comprar sua primeira casa, Adam Pekeski disse que esperava uma sensação de segurança. Mas com o aumento das taxas de juros empurrando seus pagamentos mensais de hipotecas cada vez mais alto, o único sentimento que lhe resta é o estresse, disse ele.

“A primeira coisa que você espera ao comprar sua primeira casa é estabilidade”, disse ele à CTVNews.ca em uma entrevista por telefone em 3 de novembro. a um ponto em que é inacessível.

Pekeski e sua esposa compraram sua primeira casa em junho deste ano, uma casa de três quartos em Calgary. Embora ele tenha começado com uma taxa de juros de 2,7%, o casal agora está pagando juros de 4,95% para um total de cerca de US$ 3.200 por mês em pagamentos de hipoteca. Durante esses poucos meses, cerca de US$ 800 foram adicionados ao pagamento mensal, disse Pekeski.

Uma foto da casa de Adam Pekeski em Calgary.

Com os altos preços da gasolina e o aumento do custo dos mantimentos, um aumento nos pagamentos de hipotecas está tornando mais difícil para o casal pagar suas despesas mensais, disse Pekeski. Como resultado, eles começaram a procurar maneiras de reduzir suas despesas. Isso inclui mudar para um pacote de TV a cabo mais barato e comer fora com menos frequência.

“Corte despesas e defina prioridades – fora isso, não há muito o que fazer, a menos que queira conseguir outro emprego”, disse o homem de 38 anos. “As coisas parecem sombrias para um proprietário de primeira viagem.”

Com arquivos de Jordan Gowling, da CTV National News.